Nếu bạn từ 55 đến 64 tuổi, bạn vẫn còn thời gian để tăng khoản tiết kiệm hưu trí của mình. Cho dù bạn có kế hoạch nghỉ hưu sớm, muộn hay không bao giờ, việc tiết kiệm đủ số tiền có thể tạo ra sự khác biệt, cả về tài chính và tâm lý. Bạn nên tập trung vào việc xây dựng—hoặc bắt kịp, nếu cần.
Tất nhiên, không bao giờ là quá sớm để bắt đầu tiết kiệm, nhưng khoảng một thập kỷ trước khi bạn nghỉ hưu có thể đặc biệt quan trọng. Đến lúc đó, có lẽ bạn sẽ có một ý tưởng khá hay về thời điểm (hoặc nếu) bạn muốn nghỉ hưu và thậm chí quan trọng hơn, bạn vẫn sẽ có thời gian để điều chỉnh nếu cần.
Nếu bạn phát hiện ra rằng bạn cần phải tiết kiệm nhiều tiền hơn, hãy xem xét sáu mẹo tiết kiệm hưu trí được tôn trọng theo thời gian này.
CHÌA KHÓA RÚT RA
- Nếu bạn ở độ tuổi từ 55 đến 64, bạn vẫn còn thời gian để tăng khoản tiết kiệm hưu trí của mình.
- Bắt đầu bằng cách tăng khoản đóng góp 401(k) hoặc quỹ hưu trí khác nếu bạn chưa đạt mức tối đa.
- Cân nhắc xem lương hưu lớn hơn hay trợ cấp An sinh xã hội cao hơn có đáng để làm việc lâu hơn một chút hay không.
1. Tài trợ 401 (k) của bạn đến mức tối đa
Nếu nơi làm việc của bạn cung cấp kế hoạch 401(k) —hoặc một kế hoạch tương tự, chẳng hạn như 403(b) hoặc 457 —và bạn chưa tài trợ hết mức cho kế hoạch của mình, thì bây giờ là thời điểm tốt để tăng mức đóng góp của bạn. Những kế hoạch như vậy không chỉ là một cách dễ dàng và tự động để đầu tư, mà bạn còn có thể hoãn nộp thuế đối với thu nhập đó cho đến khi bạn rút tiền khi về hưu.123
Bởi vì độ tuổi 50 và đầu 60 của bạn có thể là những năm có thu nhập cao nhất, bạn cũng có thể ở trong khung thuế biên cao hơn hiện tại so với khi nghỉ hưu, nghĩa là bạn sẽ phải đối mặt với hóa đơn thuế nhỏ hơn khi đến thời điểm đó.
Tất nhiên, điều này áp dụng cho 401(k)s truyền thống và các kế hoạch được ưu đãi về thuế khác. Nếu chủ lao động của bạn cung cấp Roth 401(k) và bạn chọn tùy chọn đó, bạn sẽ trả thuế cho thu nhập ngay bây giờ nhưng có thể rút tiền miễn thuế sau này.4
Số tiền tối đa bạn có thể đóng góp cho kế hoạch của mình được điều chỉnh mỗi năm để phản ánh lạm phát. Vào năm 2023, đó là 22.500 đô la cho bất kỳ ai dưới 50 tuổi. Nhưng nếu bạn từ 50 tuổi trở lên, bạn có thể đóng góp bù đắp bổ sung là 7.500 đô la với tổng số tiền là 30.000 đô la.5
2. Suy nghĩ lại về phân bổ 401(k) của bạn
Trí tuệ tài chính thông thường nói rằng bạn nên đầu tư thận trọng hơn khi bạn già đi, đầu tư nhiều tiền hơn vào trái phiếu và ít hơn vào cổ phiếu. Lý do là nếu cổ phiếu của bạn sụt giảm trong thị trường giá xuống kéo dài , bạn sẽ không có nhiều năm để giá phục hồi và bạn có thể buộc phải bán lỗ.
Bạn nên trở nên thận trọng đến mức nào là vấn đề sở thích cá nhân và khả năng chịu rủi ro, nhưng rất ít cố vấn tài chính khuyên bạn nên bán tất cả các khoản đầu tư chứng khoán của mình và chuyển hoàn toàn sang trái phiếu, bất kể bạn bao nhiêu tuổi. Cổ phiếu vẫn mang lại tiềm năng tăng trưởng mà trái phiếu thì không. Vấn đề là bạn nên duy trì đa dạng hóa cả cổ phiếu và trái phiếu , nhưng theo cách phù hợp với lứa tuổi.
Ví dụ, một danh mục đầu tư thận trọng có thể bao gồm 70% đến 75% trái phiếu, 15% đến 20% cổ phiếu và 5% đến 15% tiền mặt hoặc các khoản tương đương tiền, chẳng hạn như quỹ thị trường tiền tệ. Một người thận trọng vừa phải có thể giảm phần trái phiếu xuống 55% đến 60% và tăng phần cổ phiếu lên 35% đến 40%.
Nếu bạn vẫn đặt số tiền 401(k) của mình vào cùng một quỹ tương hỗ hoặc các khoản đầu tư khác mà bạn đã chọn ở độ tuổi 20, 30 hoặc 40, thì bây giờ là lúc để xem xét kỹ và quyết định xem bạn có cảm thấy thoải mái với khoản phân bổ đó không khi bạn tiến đến tuổi nghỉ hưu.
Một tùy chọn hữu ích mà nhiều kế hoạch hiện cung cấp là quỹ theo ngày mục tiêu , vốn sẽ tự động điều chỉnh phân bổ tài sản của họ khi năm bạn dự định nghỉ hưu đến gần hơn. Quỹ ngày mục tiêu có thể có phí cao hơn, vì vậy hãy chọn cẩn thận.
3. Cân nhắc thêm IRA
Nếu bạn không có kế hoạch 401(k) tại nơi làm việc—hoặc nếu bạn đã tài trợ cho kế hoạch của mình ở mức tối đa—một lựa chọn đầu tư hưu trí khác là tài khoản hưu trí cá nhân (IRA). Số tiền tối đa bạn có thể đóng góp cho IRA vào năm 2023 là 6.500 USD, cộng thêm 1.000 USD nếu bạn từ 50 tuổi trở lên.5
Những người bước sang tuổi 50 vào cuối năm dương lịch có thể thực hiện toàn bộ khoản đóng góp hàng năm cho năm đó, ngay cả khi sinh nhật của họ rơi vào cuối năm.6
IRA có hai loại: truyền thống và Roth. Với IRA truyền thống , số tiền bạn đóng góp là trước thuế, nghĩa là số tiền đó sẽ được khấu trừ thuế trong năm đó. Với Roth IRA , bạn được giảm thuế ở đầu bên kia dưới hình thức rút tiền miễn thuế.7
Hai loại cũng có các quy tắc khác nhau về giới hạn đóng góp.
IRA truyền thống
Nếu cả bạn và người phối ngẫu của bạn đều không có kế hoạch nghỉ hưu tại nơi làm việc, bạn có thể khấu trừ toàn bộ khoản đóng góp của mình từ IRA truyền thống. Nếu một trong hai người được bảo hiểm bởi một chương trình hưu trí, khoản đóng góp của bạn ít nhất có thể được khấu trừ một phần, tùy thuộc vào thu nhập và tình trạng nộp đơn của bạn .8
Roth IRA
Như đã đề cập, các khoản đóng góp của Roth không được khấu trừ thuế, bất kể thu nhập của bạn là bao nhiêu hoặc bạn có kế hoạch nghỉ hưu tại nơi làm việc hay không. Các khoản thuế trên số tiền đó sẽ được thanh toán trong năm đó.
Tuy nhiên, thu nhập của bạn quyết định xem bạn có đủ điều kiện để đóng góp cho Roth ngay từ đầu hay không. Khoản đóng góp cho phép được giảm dần theo từng bước trong phạm vi thu nhập, đạt đến mức 0 ở đầu phạm vi. Các con số được điều chỉnh hàng năm.8
Đối với năm tính thuế 2023, phạm vi loại trừ thu nhập đối với người nộp thuế đóng góp cho Roth IRA là từ $138.000 đến $153.000 đối với người độc thân và chủ hộ gia đình. Đối với các cặp vợ chồng khai chung, phạm vi là $218,000 đến $228,000. Đối với một cá nhân đã lập gia đình nộp tờ khai thuế riêng, đó là $0 đến $10,000.
Cũng lưu ý rằng các cặp vợ chồng khai thuế chung thường có thể tài trợ cho hai IRA, ngay cả khi chỉ một người phối ngẫu có công việc được trả lương, sử dụng cái được gọi là IRA vợ chồng . IRS Publication 590-A cung cấp các quy tắc.8
4. Biết Những Gì Bạn Đã Đến Với Bạn
Bạn cần tích cực tiết kiệm như thế nào cũng phụ thuộc vào những nguồn thu nhập hưu trí khác mà bạn có thể mong đợi một cách hợp lý. Khi bạn ở độ tuổi giữa 50 hoặc đầu 60, bạn có thể ước tính gần hơn nhiều so với những gì bạn có thể có trước đó trong sự nghiệp của mình.
lương hưu truyền thống
Nếu bạn có kế hoạch lương hưu xác định phúc lợi tại chủ lao động hiện tại hoặc chủ lao động trước đó, bạn sẽ nhận được bản kê khai phúc lợi cá nhân ít nhất ba năm một lần. Bạn cũng có thể yêu cầu một bản sao từ quản trị viên gói của mình mỗi năm một lần. Tuyên bố phải cho thấy những lợi ích bạn đã kiếm được và khi chúng được trao (tức là khi chúng hoàn toàn thuộc về bạn).9
Bạn cũng nên tìm hiểu cách tính trợ cấp hưu trí của mình. Nhiều kế hoạch sử dụng các công thức dựa trên tiền lương và số năm phục vụ. Vì vậy, bạn có thể kiếm được lợi ích lớn hơn bằng cách ở lại công việc lâu hơn nếu bạn ở vị trí phù hợp.
An ninh xã hội
Khi bạn đã đóng góp cho An sinh xã hội từ 10 năm trở lên, bạn có thể nhận được ước tính cá nhân về các khoản trợ cấp hàng tháng trong tương lai của mình bằng cách sử dụng Công cụ ước tính tiền hưu trí an sinh xã hội . Phúc lợi của bạn sẽ dựa trên thu nhập cao nhất trong 35 năm của bạn, vì vậy chúng có thể tăng lên nếu bạn tiếp tục làm việc.10
Lợi ích của bạn cũng sẽ khác nhau tùy thuộc vào thời điểm bạn bắt đầu thu thập chúng. Bạn có thể nhận trợ cấp sớm nhất ở tuổi 62, mặc dù chúng sẽ bị giảm vĩnh viễn so với số tiền bạn sẽ nhận được nếu bạn đợi đến tuổi nghỉ hưu “đầy đủ” (hiện tại là 66 hoặc 67 đối với bất kỳ ai sinh sau năm 1943).11Bạn có thể trì hoãn nhận An sinh xã hội cho đến 70 tuổi để nhận được lợi ích tối đa.12
Mặc dù những ước tính này có thể không hoàn hảo, nhưng chúng tốt hơn là phỏng đoán một cách mù quáng—hoặc một cách lạc quan. Một cuộc khảo sát năm 2019 của hai nhà nghiên cứu tại Đại học Michigan cho thấy mọi người có xu hướng đánh giá quá cao số tiền trợ cấp An sinh xã hội mà họ có thể nhận được.13
Nói một cách dễ hiểu, khoản trợ cấp hưu trí trung bình hàng tháng tính đến tháng 10 năm 2022 là $1.630,93 trong khi mức trợ cấp cao nhất có thể—đối với người đã trả mức tối đa hàng năm bắt đầu từ 22 tuổi và đợi đến 70 tuổi mới bắt đầu nhận—là $4.194 vào năm 2022 . Lợi ích tối đa vào năm 2023 là $4,555.1415
Mặc dù trong một số trường hợp, bạn có thể nhận các khoản phân phối miễn phí từ các kế hoạch nghỉ hưu của mình ngay từ tuổi 50 hoặc 55, nhưng tốt hơn hết là bạn nên để số tiền đó không bị ảnh hưởng và để nó tiếp tục phát triển.
5. Để nguyên khoản tiết kiệm hưu trí của bạn
Sau 59½ tuổi, bạn có thể bắt đầu rút tiền mà không bị phạt từ các kế hoạch hưu trí và IRA truyền thống của mình. Với Roth IRA, bạn có thể rút các khoản đóng góp của mình—nhưng không phải bất kỳ khoản thu nhập nào từ chúng—không bị phạt, ở mọi lứa tuổi.716
Ngoài ra còn có một ngoại lệ của IRS, thường được gọi là Quy tắc 55 , miễn hình phạt rút tiền sớm đối với các khoản phân phối kế hoạch hưu trí cho người lao động từ 55 tuổi trở lên (50 tuổi trở lên đối với một số nhân viên chính phủ) bị mất việc hoặc nghỉ việc. Nó phức tạp, vì vậy tốt nhất bạn nên nói chuyện với cố vấn tài chính hoặc thuế nếu bạn đang cân nhắc sử dụng nó.16
Nhưng chỉ vì bạn có thể rút tiền không có nghĩa là bạn nên rút tiền—trừ khi bạn thực sự cần tiền mặt. Bạn càng để nguyên các tài khoản hưu trí của mình càng lâu (đến 72 tuổi, khi bạn phải bắt đầu nhận các khoản phân phối tối thiểu bắt buộc từ một số trong số chúng), bạn càng có khả năng trở nên giàu có hơn.17
6. Đừng Quên Về Thuế
Cuối cùng, khi bạn tổng hợp số tiền tiết kiệm hưu trí của mình, hãy nhớ rằng không phải tất cả số tiền đó là của bạn để giữ. Khi bạn rút tiền từ kế hoạch loại 401(k) truyền thống hoặc IRA truyền thống, IRS sẽ đánh thuế bạn theo tỷ lệ của bạn đối với thu nhập bình thường (không phải tỷ lệ thấp hơn đối với lãi vốn).17
Vì vậy, nếu bạn đang ở trong khung 22%, chẳng hạn, cứ mỗi 1.000 đô la bạn rút sẽ thu về cho bạn chỉ 780 đô la. Bạn có thể muốn lập chiến lược để giữ nhiều quỹ hưu trí hơn—ví dụ: bằng cách chuyển đến một tiểu bang thân thiện với thuế.
Điều tốt nhất để bỏ tiền vào khi nghỉ hưu là gì?
Không có “điều tốt nhất” nào để bỏ tiền vào quỹ hưu trí. Các khoản đầu tư hưu trí sẽ khác nhau tùy thuộc vào hồ sơ tài chính, hoàn cảnh gia đình và nhu cầu của người đó. Một số khoản đầu tư tốt cho quỹ hưu trí là các kế hoạch đóng góp xác định, chẳng hạn như 401(k)s và 403(b)s, IRA truyền thống và Roth IRA, kế hoạch bảo hiểm nhân thọ bằng tiền mặt và niên kim thu nhập được đảm bảo.
Điều quan trọng nhất khi tiết kiệm để nghỉ hưu là gì?
Chiến lược hưu trí quan trọng nhất là bắt đầu tiết kiệm sớm. Tiết kiệm để nghỉ hưu sớm là một việc làm thông minh vì lợi nhuận gộp mà bạn nhận được theo thời gian trong tài khoản đầu tư của mình. Nó cũng đảm bảo rằng bạn đã tiết kiệm được trong suốt cuộc đời làm việc của mình thay vì vội vã tiết kiệm cho đến cuối cuộc đời làm việc của mình, khi có thể đã quá muộn để tích lũy đủ tài sản để nghỉ hưu.
Những sai lầm lớn nhất khi nghỉ hưu là gì?
Những sai lầm lớn nhất khi nghỉ hưu bao gồm không tiết kiệm sớm, không tính đến chi phí chăm sóc sức khỏe, nhận trợ cấp An sinh xã hội sớm và tiêu quá nhiều tiền trong những năm nghỉ hưu sớm.
Điểm mấu chốt
Nghỉ hưu nên là một giai đoạn thú vị trong cuộc sống, nhưng nó có thể gây căng thẳng cho những người phải lo lắng về tiền bạc. Lập kế hoạch nghỉ hưu sớm và hiểu các kế hoạch và chiến lược hưu trí sẵn có có thể giúp cho việc nghỉ hưu trở thành khoảng thời gian trọn vẹn trong cuộc đời bạn.