Nếu bạn từ 45 đến 54 tuổi, bạn có thể đang ở điểm giữa của sự nghiệp khi thu nhập của bạn cao hơn. Tất nhiên, nghĩa vụ tài chính của bạn đối với nhà và gia đình cũng có thể cao hơn. Và điều đó có thể làm cho kế hoạch nghỉ hưu trở nên khó khăn. Dưới đây là sáu lời khuyên giúp giữ (hoặc nhận) khoản tiết kiệm hưu trí của bạn đi đúng hướng.

CHÌA KHÓA RÚT RA

  • Mặc dù bắt đầu lập kế hoạch nghỉ hưu và tiết kiệm sớm là rất quan trọng, nhưng bạn vẫn có thể hoàn thành các mục tiêu của mình ngay cả khi bạn ở độ tuổi từ 45 đến 54.
  • Các chủ doanh nghiệp nhỏ có thể tiết kiệm thêm bằng cách tài trợ cho các tài khoản hưu trí được thiết kế cho các doanh nghiệp nhỏ và những người tự làm chủ.
  • Nếu bạn từ 50 tuổi trở lên, bạn có thể đóng góp bù đắp cho IRA và các kế hoạch hưu trí do chủ lao động tài trợ.1
  • Các cặp vợ chồng đã kết hôn có thể sử dụng IRA của người phối ngẫu để tài trợ IRA cho người phối ngẫu không làm việc được trả lương.2
  • Bạn có thể muốn chuyển sang các khoản đầu tư ít rủi ro hơn khi gần đến tuổi nghỉ hưu.

Các thách thức

Độ tuổi từ 45 đến 54 tuổi có lẽ là một trong những độ tuổi khó lập kế hoạch nhất trên quy mô chung. Rốt cuộc, nó bao gồm những người mới bắt đầu lập gia đình, trở thành cha mẹ, bắt đầu một sự nghiệp mới hoặc trở thành những người làm tổ ấm trống rỗng. Mặc dù không có gì lạ khi bất kỳ độ tuổi nào bao gồm các cá nhân ở các giai đoạn khác nhau của cuộc đời, nhưng 45 đến 54 dường như là phạm vi mà mọi người có sự khác biệt lớn nhất.

Lý tưởng nhất là nếu bạn ở trong độ tuổi này, bạn đang đạt được sức hút cho các mục tiêu tiết kiệm hưu trí của mình . Nhưng nếu bạn không phải như vậy, thì vẫn có cơ hội để tăng tốc độ bạn đóng góp vào quỹ hưu trí của mình . Chúng bao gồm bắt đầu kinh doanh riêng của bạn, áp dụng kế hoạch nghỉ hưu cho doanh nghiệp và đóng góp bù đắp.

1. Bắt đầu công việc kinh doanh của riêng bạn

Nếu bạn bắt đầu nghỉ hưu muộn vì bạn đang theo đuổi bằng cấp học thuật, thạc sĩ quản trị kinh doanh (MBA) hoặc tiến sĩ của bạn. có thể có ích. Kiến thức bạn thu được có thể được sử dụng để bắt đầu công việc kinh doanh của riêng bạn.

Nhưng cho dù bạn có bằng MBA hay Tiến sĩ hay không, nếu bạn có tài năng hoặc kỹ năng có thể sử dụng để tạo ra thu nhập, hãy cân nhắc việc bắt đầu công việc kinh doanh của riêng mình trong khi vẫn giữ công việc thường xuyên của mình. Điều này sẽ tạo ra thu nhập bổ sung và cũng cho phép bạn thiết lập và tài trợ cho kế hoạch nghỉ hưu thông qua công việc kinh doanh của mình.

Tùy thuộc vào loại kế hoạch nghỉ hưu mà bạn thiết lập, bạn có thể đóng góp tới 61.000 đô la cho năm tính thuế 2022 (tăng lên 66.000 đô la cho năm 2023) vào tài khoản hưu trí của mình, theo Sở Thuế vụ (IRS) .34Đó là ngoài bất kỳ khoản đóng góp nào được thực hiện cho tài khoản của bạn theo kế hoạch nghỉ hưu của chủ lao động của bạn.

Bạn có thể có 401(k) và 401(k) do Nhà tuyển dụng tài trợ

Hãy xem xét một ví dụ. Giả sử JP 52 tuổi làm việc cho một công ty và tham gia vào  kế hoạch 401(k) của công ty đó . Bên cạnh đó, JP cũng điều hành một doanh nghiệp tư vấn. JP áp dụng Solo 401(k) cho công việc tư vấn của mình.

Cho phép bồi thường, khoản đóng góp của JP vào kế hoạch 401(k) của chủ nhân có thể lên tới 20.500 đô la vào năm 2022 (hoặc 22.500 đô la cho năm 2023), cộng với khoản đóng góp bù đắp 6.500 đô la (tăng lên 7.500 đô la vào năm 2023), đối với các cá nhân từ 50 tuổi trở lên.5Anh ấy cũng có thể đóng góp 25% thu nhập ròng từ việc tự kinh doanh với tổng số tiền là 61.000 đô la vào năm 2022 hoặc 66.000 đô la vào năm 2023.6

Thu nhập bổ sung từ công việc kinh doanh của riêng bạn hoặc công việc thứ hai cho phép bạn thêm nhiều hơn vào tài khoản hưu trí hoãn thuế của mình. Tất nhiên, nó cũng tạo ra nhiều thu nhập khả dụng hơn , cho phép bạn thêm nhiều hơn vào các tài khoản khác trong trứng của mình, bao gồm cả các tài khoản sau thuế của bạn.

Trước khi bắt đầu kinh doanh, bạn có thể muốn tham khảo ý kiến ​​luật sư về các cấu trúc pháp lý khác nhau để giúp bạn quyết định cấu trúc nào phù hợp nhất cho doanh nghiệp của mình. Chúng bao gồm các công ty sở hữu duy nhất, công ty hợp danh, công ty trách nhiệm hữu hạn (LLC) và các tập đoàn.

Nếu quyền sở hữu chung hoặc liên kết nhất định tồn tại cho nhiều doanh nghiệp, những doanh nghiệp đó có thể được coi là một doanh nghiệp để đóng góp cho kế hoạch hưu trí, giới hạn tổng số tiền đóng góp ở mức 61.000 đô la cho năm 2022. Số tiền này tăng lên 66.000 đô la cho năm tính thuế 2023.6

2. Tận dụng các khoản đóng góp bắt kịp

Nếu bạn bắt đầu chương trình tiết kiệm hưu trí sau này trong cuộc sống, đừng nản lòng. Câu ngạn ngữ “muộn còn hơn không” chắc chắn được áp dụng. Trên thực tế, có những điều khoản đặc biệt dành cho những cá nhân ở một độ tuổi nhất định chơi trò đuổi bắt bằng cách đóng góp thêm một khoản tiền.

Nếu bạn ít nhất 50 tuổi vào cuối năm, bạn có cơ hội bắt kịp bằng cách tài trợ cho quỹ hưu trí của mình nếu bạn đóng góp vào tài khoản hưu trí cá nhân (IRA) hoặc đóng góp trả chậm tiền lương cho quỹ 401(k). ), kế hoạch 403(b) và/hoặc 457 :

  • IRA : Đối với năm tính thuế 2022, bạn có thể đóng góp ít hơn 6.000 đô la hoặc 100% tiền bồi thường cho IRA hoặc 7.000 đô la nếu bạn từ 50 tuổi trở lên.7Khoản tiền này tăng lên lần lượt là $6.500 và $7.500 cho năm tính thuế 2023.5
  • Các kế hoạch do nhà tuyển dụng tài trợ : Nếu bạn có IRA ĐƠN GIẢN , bạn có thể hoãn 100% khoản bồi thường lên tới 14.000 đô la cho năm 2022 (15.500 đô la cho năm 2023), cộng với khoản đóng góp bắt kịp là 3.000 đô la vào năm 2022 (3.500 đô la vào năm 2023) nếu bạn 50 tuổi đặt hàng.81Với các kế hoạch 401(k), 403(b) và 457, bạn có thể trả chậm tới 20.500 đô la cho năm 2022 (22.500 đô la cho năm 2023), cộng với khoản đóng góp bắt kịp là 6.500 đô la (7.500 đô la cho năm 2023) nếu bạn từ 50 tuổi trở lên .5

Nói chung, nếu bạn tham gia vào nhiều kế hoạch do nhà tuyển dụng tài trợ có tính năng hoãn lương, thì tổng các khoản đóng góp hoãn lương của bạn không thể vượt quá giới hạn đô la áp dụng cho năm.

3. Biết luật của tiểu bang của bạn nếu bạn kết hôn hoặc ly hôn

Kết hôn hoặc ly hôn có thể ảnh hưởng đáng kể đến quỹ hưu trí của bạn . Nếu bạn sắp kết hôn, điều này có thể ảnh hưởng đến quỹ hưu trí của bạn theo nhiều cách. Từ góc độ có lợi, các dự đoán tài chính của bạn có thể bao gồm tài sản và thu nhập của vợ/chồng bạn cũng như các chi phí được chia sẻ dự kiến.

Tuy nhiên, trong khi các dự đoán có thể cho thấy số tiền bạn cần tiết kiệm thường xuyên ít hơn số tiền bạn sẽ tiết kiệm được nếu chưa kết hôn, thì bạn nên tiếp tục tiết kiệm ở mức cao hơn nếu có đủ khả năng chi trả.

Nếu người phối ngẫu của bạn qua đời và bạn không tái hôn, bạn sẽ tự chịu trách nhiệm tài trợ cho quỹ hưu trí của mình. Nếu ly hôn , bạn có thể phải chia tài sản hưu trí của mình với vợ/chồng. Ngoài ra, bạn có thể là người nhận vì vợ / chồng của bạn có thể phải chia sẻ tài sản hưu trí của họ với bạn.

Nếu bạn có tài sản IRA trước khi kết hôn, hãy cân nhắc xem bạn có muốn giữ những tài sản đó trong một IRA riêng và thêm các khoản đóng góp mới trong thời kỳ hôn nhân của bạn vào một IRA mới hay không. Nếu luật tiểu bang xác định rằng tài sản chung hoặc tài sản chung được định nghĩa là tài sản được tích lũy trong thời kỳ hôn nhân, thì bạn có thể không bắt buộc phải đưa tài sản IRA trước hôn nhân của mình vào thỏa thuận giải quyết tài sản. Tham khảo với luật sư địa phương về các quy tắc áp dụng cho tiểu bang của bạn.

4. Sử dụng thu nhập của người phối ngẫu của bạn để giúp quỹ hưu trí của bạn

Nếu bạn không có thu nhập từ việc làm hoặc bạn đã nghỉ hưu, tất cả sẽ không bị mất. Vẫn có cách để bạn nạp tiền vào tài khoản hưu trí. Bạn có thể làm như vậy bằng cách sử dụng thu nhập của người phối ngẫu để tài trợ cho IRA hoặc Roth IRA truyền thống của riêng bạn thông qua IRA của người phối ngẫu . Tuy nhiên, để đủ điều kiện, bạn phải khai thuế chung.7Điều này cho phép bạn thêm vào quỹ hưu trí trứng của riêng mình — và tăng tổng số tiền tiết kiệm hưu trí của bạn với tư cách là một cặp vợ chồng.

5. Cân bằng (hoặc Cân bằng lại) Danh mục đầu tư của bạn

Việc phân bổ tài sản cho quỹ hưu trí của bạn nên được đánh giá lại định kỳ. Điều này sẽ cho bạn cơ hội để xác định xem bạn có cần thay đổi cách phân bổ tài sản của mình hay không.

Khi gần đến tuổi nghỉ hưu, bạn có thể muốn chọn các khoản đầu tư ít rủi ro hơn, vì sẽ có ít thời gian hơn để thu hồi khoản lỗ đầu tư. Tuy nhiên, quy tắc này không áp dụng cho tất cả mọi người. Bạn có thể cân nhắc tham khảo ý kiến ​​của một cố vấn tài chính có thẩm quyền để được hỗ trợ chọn mô hình phân bổ tài sản phù hợp với mình.

6. Nghĩ về các chi phí hưu trí khác

Bạn có thể phải đối mặt với một số vấn đề ảnh hưởng đến kế hoạch nghỉ hưu của bạn . Ví dụ: bạn có thể phải chọn trả tiền học đại học cho con mình hay chu cấp cho những đứa trẻ trưởng thành vẫn sống ở nhà, thay vì dồn số tiền rất cần thiết vào ổ trứng của mình.

Cũng nên xem xét liệu mua bảo hiểm chăm sóc dài hạn (LTC) có phải là điều khôn ngoan hay không . Điều này có thể giúp ngăn việc tiết kiệm hưu trí của bạn được sử dụng để trang trải các chi phí do bệnh dài hạn thay vì được sử dụng để tài trợ cho lối sống hưu trí mà bạn đã lên kế hoạch.

Điểm mấu chốt

Độ tuổi từ 45 đến 54 tuổi là thời điểm để đi đúng hướng và đẩy mạnh khoản tiết kiệm hưu trí của bạn. Cho dù bạn mới bắt đầu sự nghiệp—hoặc công việc kinh doanh của riêng bạn—hoặc bạn đã tiết kiệm trong nhiều năm, những lời khuyên lập kế hoạch nghỉ hưu này có thể hữu ích.