Cách đầu tư ở mọi lứa tuổi

Hầu hết các chuyên gia hưu trí và các nhà lập kế hoạch tài chính khuyên bạn nên tiết kiệm ít nhất 10% thu nhập hàng năm để nghỉ hưu. Nhưng cách bạn tiết kiệm và đầu tư trong những thập kỷ trước khi bạn rời bỏ công việc từ chín đến năm giờ sẽ ảnh hưởng đến cách bạn sẽ sử dụng những năm sau khi làm việc. Điều quan trọng cần biết là chiến lược phân bổ tài sản mà bạn sử dụng ở độ tuổi 20 và 30 sẽ không hiệu quả khi bạn sắp (hoặc sắp) nghỉ hưu. Đây là cách đầu tư ở mọi lứa tuổi để đạt được mục tiêu nghỉ hưu của bạn.

Đăng ký ngay :  Apple Podcasts  / Spotify / Google Podcasts / PlayerFM

Phân bổ tài sản

Trước khi cân nhắc cách đầu tư trong các giai đoạn khác nhau của cuộc đời, bạn nên hiểu khái niệm phân bổ tài sản. Khi nói đến đầu tư, có rất nhiều loại tài sản—hay nói một cách đơn giản là các “loại” đầu tư. Ba loại tài sản chính là:

• Cổ phiếu (cổ phiếu)
• Trái phiếu (chứng khoán có thu nhập cố định)
• Tiền và các khoản tương đương tiền

Các loại tài sản khác bao gồm:

• Hàng hóa
• Địa ốc
• Hợp đồng tương lai và các công cụ phái sinh khác

Mỗi loại tài sản có một mức độ rủi ro và phần thưởng khác nhau—lợi nhuận, như chúng thường được gọi. Như vậy, mỗi lớp cư xử khác nhau theo thời gian, tùy thuộc vào những gì đang xảy ra trong nền kinh tế tổng thể và các yếu tố khác.

Ví dụ, khi nền kinh tế đang bùng nổ, các nhà đầu tư tự tin. Họ rút tiền ra khỏi thị trường trái phiếu và chuyển nó vào cổ phiếu, nơi tiềm năng thu nhập cao hơn nhiều.

Tương tự như vậy, khi nền kinh tế nguội đi, các nhà đầu tư ít tự tin hơn. Họ rút tiền từ cổ phiếu – hiện nay có vẻ quá rủi ro – và tìm nơi trú ẩn an toàn trên thị trường trái phiếu. Nói chung, cổ phiếu và trái phiếu có mối tương quan nghịch nhưng trong thời kỳ khủng hoảng tài chính , điều đó không đúng. Tuy nhiên, phần lớn, trái phiếu giúp cân bằng sự biến động của thị trường chứng khoán

Đây là lý do tại sao điều đó quan trọng. Nếu bạn đặt tất cả số tiền của mình vào một loại tài sản (nghĩa là tất cả trứng của bạn vào một giỏ) và loại đó sẽ tăng, thì bạn không có hàng rào nào để bảo vệ vốn của mình. Đầu tư vào nhiều loại tài sản giúp đa dạng hóa danh mục đầu tư của bạn. Sự đa dạng hóa đó giúp bạn không bị mất hết tiền nếu một loại tài sản đi xuống. Cách bạn sắp xếp các tài sản trong danh mục đầu tư của mình được gọi là phân bổ tài sản . Tùy thuộc vào độ tuổi của bạn và số năm bạn có cho đến khi nghỉ hưu, việc phân bổ tài sản được đề xuất sẽ rất khác nhau.

Phân bổ tài sản theo độ tuổi

Dưới đây là cách phân bổ tài sản qua các giai đoạn khác nhau của cuộc đời. Tất nhiên, đây là những đề xuất chung không thể xem xét đến các trường hợp cụ thể hoặc hồ sơ rủi ro của bạn . Một số nhà đầu tư cảm thấy thoải mái với cách tiếp cận đầu tư tích cực hơn, trong khi những người khác coi trọng sự ổn định hơn tất cả—hoặc có những tình huống trong cuộc sống cần phải hết sức thận trọng, chẳng hạn như một đứa trẻ khuyết tật.

Một cố vấn tài chính đáng tin cậy có thể giúp bạn tìm ra hồ sơ rủi ro của mình. Ngoài ra, nhiều nhà môi giới trực tuyến có “máy tính” hồ sơ rủi ro và bảng câu hỏi có thể xác định xem phong cách đầu tư của bạn là bảo thủ hay hung hăng—hoặc ở đâu đó ở giữa.

Ở mọi lứa tuổi, trước tiên bạn nên tập hợp chi phí sinh hoạt ít nhất từ ​​6 đến 12 tháng ở một nơi dễ tiếp cận, chẳng hạn như tài khoản tiết kiệm, tài khoản thị trường tiền tệ hoặc CD thanh khoản .

Bắt đầu lập kế hoạch nghỉ hưu: Tuổi 20 của bạn

Phân bổ tài sản mẫu:

• Cổ phiếu: 80% đến 90%
• Trái phiếu: 10% đến 20%

Mặc dù bạn có thể vừa mới tốt nghiệp đại học và có khả năng vẫn đang trả các khoản vay sinh viên, hãy sử dụng thời gian này để bắt đầu đầu tư. Cho dù đó là trong quỹ 401(k) của công ty hay tài khoản hưu trí cá nhân (IRA) do bạn tự thiết lập, hãy đầu tư những gì bạn có thể khi ở độ tuổi 20, ngay cả khi bạn không thể đóng góp 10% số tiền được đề xuất.

Sở Thuế vụ (IRS) đã thiết lập giới hạn đóng góp hàng năm cho cả IRA truyền thống và Roth IRA , tổng cộng là $6.000 mỗi năm cho năm 2022. Đối với quỹ 401(k), số tiền tối đa bạn có thể đóng góp mỗi năm là $20.500 trong 2022.12Một số kế hoạch 401(k) cung cấp  các khoản đóng góp phù hợp  từ người sử dụng lao động, có nghĩa là họ sẽ đóng góp tới một tỷ lệ nhất định tiền lương của bạn vào 401(k) của bạn.

Bạn có lợi thế lớn nhất so với mọi người bằng cách đầu tư ngay bây giờ: thời gian. Vì lãi kép , những gì bạn đầu tư trong thập kỷ này có mức tăng trưởng cao nhất có thể. Vì bạn có nhiều thời gian hơn để tiếp thu những thay đổi trên thị trường, nên bạn có thể tập trung vào các cổ phiếu tăng trưởng mạnh hơn và tránh các tài sản tăng trưởng chậm như trái phiếu .

Tập trung vào sự nghiệp: Độ tuổi 30 của bạn

Phân bổ tài sản mẫu:

• Cổ phiếu: 70% đến 80%
• Trái phiếu: 20% đến 30%

Nếu bạn trì hoãn đầu tư ở độ tuổi 20 do phải trả các khoản vay sinh viên hoặc do bắt đầu gây dựng sự nghiệp, thì độ tuổi 30 là lúc bạn cần bắt đầu tiết kiệm tiền. Bạn vẫn còn đủ trẻ để gặt hái những phần thưởng từ lãi kép, nhưng đủ lớn để đầu tư 10% đến 15% thu nhập của bạn.

Ngay cả khi bạn hiện đang trả tiền thế chấp hoặc lập gia đình, việc đóng góp vào quỹ hưu trí của bạn nên là ưu tiên hàng đầu. Bạn vẫn còn 30 đến 40 năm làm việc tích cực, vì vậy đây là lúc bạn cần tối đa hóa sự đóng góp đó. Đảm bảo đầu tư đủ để phù hợp với công ty trong 401(k) của bạn và cân nhắc tăng tối đa nếu có thể. Và tối đa hóa IRA của bạn, trong khi bạn đang ở đó.

Bạn vẫn có thể chấp nhận một số rủi ro, nhưng có lẽ đã đến lúc bắt đầu thêm trái phiếu vào hỗn hợp để có được sự an toàn. 

Nghĩ về hưu trí: Tuổi 40 của bạn

Phân bổ tài sản mẫu:

• Cổ phiếu: 60% đến 70%
• Trái phiếu: 30% đến 40%

Nếu bạn đã trì hoãn việc tiết kiệm để nghỉ hưu cho đến khi bạn 40 tuổi—hoặc nếu bạn đang làm một công việc được trả lương thấp và chuyển sang một công việc nào đó sinh lợi hơn—thì bây giờ là lúc bạn nên thắt dây an toàn và nghiêm túc. Nếu bạn đang đi đúng hướng, hãy sử dụng thời gian này để xây dựng danh mục đầu tư nghiêm túc. Bạn đang ở điểm giữa của sự nghiệp và có lẽ bạn đang tiến gần đến tiềm năng kiếm tiền cao nhất của mình.

Ngay cả khi bạn đang tiết kiệm tiền học đại học cho con cái hoặc tiếp tục trả tiền thế chấp, khoản tiết kiệm hưu trí nên được ưu tiên hàng đầu trong mọi quyết định tài chính. Bạn có đủ thời gian để chơi đuổi bắt nếu cẩn thận, nhưng không đủ thời gian để lộn xộn. Gặp gỡ cố vấn tài chính nếu bạn không chắc chắn nên chọn quỹ nào. Bạn sẽ cần tiết kiệm vào các tài sản tích cực như cổ phiếu để mang lại cho quỹ của bạn cơ hội tốt nhất để đánh bại lạm phát , đó là tốc độ tăng giá trong nền kinh tế.

Tuy nhiên, “hung hăng” không có nghĩa là “bất cẩn”. Gắn bó với các khoản đầu tư có thành tích tạo ra lợi nhuận và tránh các giao dịch “quá tốt để trở thành sự thật”. Và tiếp tục đóng góp tối đa cho quỹ 401(k) và IRA của bạn.

Sắp Nghỉ hưu: Tuổi 50 và 60 của bạn

Phân bổ tài sản mẫu:

• Cổ phiếu: 50% đến 60%
• Trái phiếu: 40% đến 50%

Vì bạn sắp đến tuổi nghỉ hưu, nên bây giờ không phải là lúc để mất tập trung. Nếu bạn đã dành những năm còn trẻ để đầu tư vào những cổ phiếu nóng mới nhất, thì bạn cần phải thận trọng hơn khi bạn càng tiến gần đến khoản tiết kiệm hưu trí thực sự cần thiết của mình.

Chuyển một số khoản đầu tư của bạn sang các quỹ ổn định hơn, có thu nhập thấp hơn như trái phiếu và thị trường tiền tệ có thể là một lựa chọn tốt nếu bạn không muốn mạo hiểm với tất cả số tiền của mình trên bàn. Bây giờ cũng là lúc để ghi lại những gì bạn có và bắt đầu suy nghĩ xem khi nào có thể là thời điểm tốt để bạn thực sự nghỉ hưu. Nhờ chuyên gia tư vấn có thể là một bước tốt để cảm thấy an tâm khi chọn thời điểm thích hợp để ra đi.

Một cách tiếp cận khác là chơi đuổi kịp bằng cách rút thêm tiền. IRS cho phép những người sắp nghỉ hưu đưa thêm thu nhập của họ vào tài khoản đầu tư. Người lao động từ 50 tuổi trở lên có thể đóng góp thêm 6.500 đô la mỗi năm vào quỹ 401(k)—được gọi là khoản đóng góp bắt kịp— cho năm 2022. Nói cách khác, những người từ 50 tuổi trở lên có thể đóng góp tổng cộng 27.000 đô la vào quỹ 401(k) của họ. ) hoặc ($20.500 + $6.500) vào năm 2022.32Nếu bạn có IRA truyền thống hoặc Roth, giới hạn đóng góp năm 2022 là 7.000 đô la nếu bạn từ 50 tuổi trở lên.1

Nghỉ hưu: thập niên 70 và 80

Phân bổ tài sản mẫu:

• Cổ phiếu: 30% đến 50%
• Trái phiếu: 50% đến 70%

Bây giờ bạn có thể đã nghỉ hưu—hoặc sẽ sớm thôi—vì vậy đã đến lúc chuyển sự tập trung của bạn từ tăng trưởng sang thu nhập. Tuy nhiên, điều đó không có nghĩa là bạn muốn rút tiền mặt từ tất cả các cổ phiếu của mình. Tập trung vào các cổ phiếu mang lại thu nhập cổ tức và thêm vào trái phiếu nắm giữ của bạn.

Ở giai đoạn này, bạn có thể sẽ nhận trợ cấp hưu trí An sinh xã hội, lương hưu của công ty (nếu bạn có) và vào năm bạn 72 tuổi, bạn có thể sẽ bắt đầu nhận các khoản phân phối tối thiểu bắt buộc (RMD) từ tài khoản hưu trí của mình.45

Đảm bảo rằng bạn rút các RMD đó đúng hạn—sẽ bị phạt 50% đối với bất kỳ số tiền nào đáng lẽ bạn đã rút nhưng lại không rút. Nếu bạn có Roth IRA, bạn không cần phải lấy RMD, vì vậy bạn có thể để tài khoản phát triển cho những người thừa kế của mình nếu bạn không cần tiền.4

Nhân tiện, nếu bạn vẫn đang làm việc, bạn sẽ không nợ RMD trên quỹ 401(k) mà bạn có tại công ty nơi bạn đang làm việc.6Và bạn vẫn có thể đóng góp cho IRA (ngay cả khi đó là IRA truyền thống, nhờ Đạo luật AN TOÀN được thông qua vào cuối năm 2019) nếu bạn có thu nhập kiếm được đủ điều kiện không vượt quá ngưỡng thu nhập của IRS.4

Điểm mấu chốt

Tục ngữ Trung Quốc có câu: “Thời điểm tốt nhất để trồng cây là 20 năm trước. Thời gian tốt nhất lần hai là bây giờ.”

Thái độ đó là cốt lõi của đầu tư. Bất kể bạn bao nhiêu tuổi, thời điểm tốt nhất để bắt đầu đầu tư là một thời gian trước đây. Nhưng không bao giờ là quá muộn để làm điều gì đó.

Chỉ cần đảm bảo rằng các quyết định bạn đưa ra là những quyết định phù hợp với độ tuổi của bạn—phương pháp đầu tư của bạn sẽ phù hợp với bạn. Bạn cũng nên gặp một chuyên gia tài chính có trình độ, người có thể cho bạn biết bạn đang đứng ở đâu và bạn cần phải đi đâu.